京东白条有风险

　　凤鸣本报记者李娜北京报道

　　近日，不少消费者反映，自己的征信报告增加了数万元的消费信贷。 发行机构为京东旗下重庆两江新区盛际小额贷款有限公司(以下简称“盛际小贷”)。 自己用京东白条“打白条”购买商品的金额只有几千元，远远低于贷款额。 消费者认为，京东白条涉嫌以该名义增加贷款，在未发生实际贷款的情况下擅自乱报征信。 而正是因为这一高额的消费信贷记录，使得消费者在向银行申请房贷等贷款时被“秒拒”。

　　京东金融方面向《新华融媒看财经》记者表示，京东金融已开始分批次登记申请，旺季小贷为京东白条登记申请报告主体，报告额度为用户截至2019年1月1日的最大授信额度(固定额度临时特别享受额)。 对于可能给用户带来的麻烦，京东金融方面表示“很抱歉”，但表示，一切都是根据客户使用白条的情况如实上报审核，在用户还清白条后，可以开具结算凭证。

　　业内律师向记者表示，由于实际贷款金额才是债权依据，按照总信用额度而不是实际贷款金额报告征信，这种操作涉嫌打擦边球。 律师建议，消费者因此征信受到影响的，可以根据征信管理办法向当地中国人民银行征信中心分支机构提出征信异议。

　　过多的大额消费贷款

　　最近，很多京东用户发现了自己使用的白条“上征信”，但征信报告上显示的不是实际使用的无担保贷款金额，而是数万元的大额消费贷款。

　　据最新报道，有消费者发现自己征信上增加了盛际小贷公司发放的16010元消费信贷。 天眼检查信息显示，这家小贷公司的大股东是京东几科全资子公司北京正东金控信息有限公司。 但该消费者表示，在京东白条的信用额度不过1万元，仅有的两笔消费额也只有1515.98元，怎么计算也不会变成16010元。

　　记者发现，上述情况并非一例。 在黑猫投诉中，消费者沈老师最近一次贷款时查询征信报告表示，2019年5月14日，盛际小贷公司发放贷款41000元，业务种类为其他个人消费贷款，将于2021年1月到期。 “我给人的印象是我在京东没有这笔贷款。 我问了客人，对方说是白色的金额，我的白色金额是一万多元，没有那么多。”沈老师说。

　　另一位消费者王先生也同样反映，自己在2019年开通京东白条，购物时只使用了一两次，从未出现过大额资金使用情况。 但记者近日查询征信发现，京东金融并未告知，而是将白条额作为消费贷款上报央行。 金额18349元，业务种类为其他个人消费贷款，还款期数48。 “京东侧说是如实报告了这一点，但本人实际使用金额不足3000元，购买商品的实际分割情况为6期。 现在像京东金融一样操作，它如果开了白条，会上报中央银行，直接定义为借贷给客户，不管客户用不用，都会上报吗？ '王先生认为，京东金融客户服务条例规定，只有发生逾期才纳入征信，并未说明将白条额度分期上报。 “这样的操作是欺诈。 ”。

　　就上述问题，记者咨询了京东金融客服。 对方表示，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，已开始分批次上报征信，并按月账单进行报告，报告主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司。 客户开设白条时，获得用户注册许可。 同时，客户白条使用情况如实以注册报告标识为准。

　　为什么白条征信报告和实际使用金额不一致？ 据客服称，报告金额是用户2019年1月1日报告征信以来的最大授信金额。 包括固定额、临时额及特别额。 具体金额以征信报告所示为准。

　　到底应该以哪个金额作为报告金额？ 上海九泽律师事务所一位合伙人对记者表示，根据法律理论，放贷机构肯定以实际消耗的金额和实际借款金融作为债权依据，只能以实际金额上传征信，上述做法有擦擦边球之嫌。 上述律师认为，目前征信方面的规章制度比较笼统，监管措施也不到位，是造成各种乱象的根本原因。

　　消费者征信受到影响很难撤销

　　值得注意的是，由于这笔大额消费贷款，不少白条用户在向银行贷款时一筹莫展，贷款申请被直接拒绝。

　　上述消费者沈老师表示，征信报告显示，这笔41000元的消费贷款逾期一个月，由于存在不良信用，沈老师无法在银行贷款。 随后，沈老师咨询京东金融方面后发现，自己使用京东白条下单的数百元商品订单未能自动扣款，已经过了一天。 “京东提醒后，马上发现并偿还了，没想到后来直接向征信报告过期了。 而且征信显示大额贷款逾期，我征信有大额逾期不良记录，严重影响了我的贷款。 '沈老师认为，自己的债务很快就会还清，信用卡也有1~3天的宽限期。 京东白条的征信报告机制太严格了。

　　律师表示，根据征信管理条例第十五条的规定，信息提供者向征信机构提供个人不良信息的，应当“提前通知”信息主体本人。 信息提供者在不良信息发生后，在提交信息前可以提前告知个人不良信息，发现问题并及时纠正，减少不良信息对信息主体的不良影响，同时促使信息主体及时还款。

　　律师表示，该规定是为了约束征信机构、信息提供者、信息用户向个人施加不公平条款的情况，强调了上述机构对个人的信息主体提示和说明义务，让个人充分了解条款对自己的影响。 如果消费者不能被告知具体的规则，就会在无意识中直接“化为花”。

　　京东金融表示，对于“申请注册白条是否有宽限期”的问题，回答是白条逾期会产生违约金，建议按时还款。 同时，我们会如实报告你的注册。 实际上以个人登记报告为准。 另外，对于“注册白条会影响房贷、车贷吗”的问题，京东金融的回答是良好的信用记录能帮助你积累高水平的个人信用，将来能获得更好的金融服务。 建议保持良好的白条消费和还款习惯。 有利于未来的贷款需求。

　　但也有消费者表示，自己打算近期购房，还签订了购房合同，还签了银行。 结果银行方面告知32400元贷款未还清，房贷申请受到影响。 “经过调查，发现是京东白条旗下的小贷款公司。 据征信报道，最近的还款金额是2020年5月14日，但查了自己的银行卡也没有这笔借款的记录，最近也没有还款记录。 “”该消费者认为京东白条涉嫌发放虚假贷款。 这笔虚假贷款不仅严重影响了其征信，而且造成了实际经济损失。

　　记者从银行业人士处获悉，“白条”等产品均报个人消费贷款。 北京一位银行工作人员对记者表示，信用贷款大致可分为两类：分期贷款和消费信贷。 其中，贷款一般在征信报告上显示“信用卡”字样。 “按照规定，一般信用卡每月最低还款额，也就是每月应还金额的10%作为负债，对房贷审批几乎没有影响。 消费贷款在征信记录中分为贷款，即每月应偿还的金额——债务金额。 对贷款审查有很大影响。 “”此外，近期监管收紧，严防消费贷款流入房市、股市等风险领域，银行方面特别关注招行客户报告近半年的大额消费贷款项目，要求贷款申请时这些消费贷款全部结清。

　　对此，京东金融方面客服对记者表示，如果客户需要办理贷款等业务，可以在还清白条后开具结算凭证。 '用户可在京东金融APP内操作，预计还款后3分钟内开具结算凭证并发送至邮箱。'

　　一位消费者收到的结算凭证显示，这笔大额消费贷款余额为0，无借款。

　　但是，并不是所有的消费者都可以接受这个处理结果。 有消费者失望地表示：“京东金融无法取消征信，结算凭证无法详细显示白条的实际使用和还款金额，仍然是一个很大的信用额度。” 消费者表示，已向当地人民银行中心支行提出个人征信异议申请。

　　业内人士表示，近期某销售中心发布了贷款须知，其中一条明确要求结算现有消费贷款、网络贷款，不得新增消费贷款。 网贷(包括京东白条、蚂蚁借呗等)。 上述网贷平台已接入人行横道系统，将显示在人行横道个人征信报告中。 该人士建议，京东白条等产品一定要规范使用，特别注意还款期限，按时还款，避免不小心忘记还款而出现逾期行为，影响个人信用。

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